Wir haben gerade einen neuen Mietvertrag unterschrieben, die Wohnung verkauft oder einfach ein wettbewerbsfähigeres Angebot woanders gefunden. In jedem dieser Fälle stellt sich konkret die Frage der Kündigung der Wohngebäudeversicherung. Das Problem ist, dass die Fristen, die gültigen Gründe und die Formalitäten je nach Vertragsdauer und persönlicher Situation variieren. Hier erfahren Sie, wie Sie vorgehen können, ohne Zeit zu verlieren oder ohne Versicherungsschutz dazustehen.
Kündigung nach Prämienerhöhung: ein untergenutztes Mittel
Wenn man eine Zahlungsaufforderung mit einer deutlichen Prämienerhöhung erhält, ist der übliche Reflex, zu seufzen und zu zahlen. Man hat jedoch das Recht zu kündigen, wenn der Versicherer den Tarif außerhalb dessen ändert, was im Vertrag vorgesehen ist. Jede Prämienerhöhung, die nicht mit einem gemeldeten Schaden verbunden ist, eröffnet ein Kündigungsrecht, vorausgesetzt, man handelt innerhalb der im Schreiben angegebenen Frist.
Konkrett überprüft man die Allgemeinen Bedingungen, um die Klausel zur Tarifrevision zu finden. Wenn die Erhöhung den vorgesehenen Indexierungsmechanismus überschreitet, sendet man ein Einschreiben unter Berufung auf diese Klausel. Die Kündigung tritt einen Monat nach Erhalt durch den Versicherer in Kraft.
Dieses Motiv ist derzeit besonders relevant: Die Prämien für Wohngebäudeversicherungen steigen spürbar, bedingt durch die Zunahme klimatischer Schäden und die Neubewertung der Risiken durch die Unternehmen. Bevor man neue Angebote vergleicht, kann es nützlich sein zu wissen, wie man seine Wohngebäudeversicherung einfach kündigt, um nicht in einem Vertrag festzustecken, der zu teuer geworden ist.
Kündigung der Wohngebäudeversicherung und Änderung der Situation: was wirklich zählt
Umzug, Heirat, Scheidung, Ruhestand, Änderung des Güterstands: Diese Ereignisse werden oft als Kündigungsgründe genannt. Der Unterschied, den viele Leitfäden übersehen, ist, dass das Ereignis das versicherte Risiko ändern muss. Eine Scheidung, die nichts an der Nutzung der Wohnung ändert, reicht nicht automatisch aus.
Umzug und Verkauf der versicherten Immobilie
Der Umzug bleibt der häufigste Fall. Man hat einen Monat nach der Adressänderung Zeit, den Versicherer per Einschreiben zu benachrichtigen. Die Kündigung tritt einen Monat nach Erhalt des Schreibens in Kraft. Wenn man Mieter ist, kann man nicht kündigen, ohne einen neuen Vertrag für die neue Wohnung abgeschlossen zu haben, da die Wohngebäudeversicherung für jeden Mieter obligatorisch bleibt.
Im Falle eines Verkaufs wird der Vertrag am Tag der Unterzeichnung des Kaufvertrags automatisch auf den Käufer übertragen. Der Käufer kann ihn dann kündigen, und der Verkäufer hat mit diesem speziellen Vertrag nichts mehr zu tun.
Weitere anerkannte Änderungen der Situation
- Ruhestand, wenn dies die Nutzung der Wohnung ändert (z. B. wird die Ferienwohnung zur Hauptwohnung)
- Änderung des Güterstands, die Auswirkungen auf das Eigentum der versicherten Immobilie hat
- Scheidung oder Trennung, die einen tatsächlichen Wohnsitzwechsel zur Folge hat
In all diesen Fällen muss das Kündigungsschreiben das Ereignis erwähnen und einen Nachweis beifügen (Kaufvertrag, neuer Mietvertrag, Scheidungsurteil). Ohne Nachweis kann der Versicherer die Anfrage ablehnen.
Hamon-Gesetz und Kündigung nach dem ersten Vertragsjahr
Seit dem Hamon-Gesetz kann man jederzeit nach dem ersten Jahrestag des Vertrags kündigen. Es ist keine Begründung erforderlich. Die Kündigung tritt einen Monat nach der Anfrage in Kraft.
Der einfachste Mechanismus: Man schließt bei einem neuen Versicherer ab, und dieser kümmert sich um die Kündigungsformalitäten beim alten. Dieses Kündigungsmandat vermeidet es, selbst ein Einschreiben zu senden, und verringert das Risiko einer Zeit ohne Versicherungsschutz. Die Rückmeldungen zu diesem Punkt variieren, aber die meisten Online-Versicherer bieten diese Übernahme reibungslos an.
Vor dem ersten Jahrestag: wenig Spielraum
Im ersten Jahr kann man nur bei einer Änderung der Situation, die das Risiko ändert, kündigen (siehe vorheriger Abschnitt). Eine freie Kündigung vor einem Jahr gibt es nicht, es sei denn, es gibt eine spezifische vertragliche Klausel. Dieser Punkt ist oft eine Quelle der Verwirrung in allgemeinen Leitfäden, die zwischen vorzeitiger Kündigung und Kündigung nach einem Jahr vermischen.
Konkrete Formalitäten zur Kündigung der Wohngebäudeversicherung
Unabhängig vom Grund basiert das Verfahren auf einigen klaren Schritten.
- Überprüfen Sie das Datum des Inkrafttretens des Vertrags und dessen Dauer (mehr oder weniger als ein Jahr)
- Identifizieren Sie den anwendbaren Kündigungsgrund (Jahresablauf, Hamon-Gesetz, Änderung der Situation, Prämienerhöhung)
- Versenden Sie ein Einschreiben mit Rückschein oder nutzen Sie das Kündigungsmandat des neuen Versicherers
- Fügen Sie die erforderlichen Nachweise bei: neuer Mietvertrag, Kaufvertrag, Zahlungsaufforderung mit Erwähnung der Erhöhung
- Bewahren Sie den Rückschein bis zur schriftlichen Bestätigung der Kündigung durch den Versicherer auf
Der Versicherer muss den Teil der Prämie, der der nicht abgedeckten Periode entspricht, innerhalb von dreißig Tagen nach der tatsächlichen Kündigung zurückerstatten. Wenn sich diese Rückerstattung verzögert, reicht in der Regel ein Erinnerungsschreiben aus, um die Situation zu klären.
Das Kündigungsschreiben: was es enthalten muss
Es sollte Ihre Kontaktdaten, die Vertragsnummer, das gewünschte Kündigungsdatum, den geltend gemachten gesetzlichen Grund und die Rückerstattungsanfrage des Überzahlten enthalten. Komplexe Formulierungen sind nicht erforderlich. Ein kurzes und sachliches Schreiben, das per Einschreiben versendet wird, erfüllt alle Anforderungen.
Für Mieter ist eine zusätzliche Vorsichtsmaßnahme: Kündigen Sie niemals, bevor Sie einen neuen Vertrag abgeschlossen haben. Ein Mieter ohne Wohngebäudeversicherung setzt sich der Kündigung seines Mietvertrags durch den Vermieter aus. Die Kontinuität des Versicherungsschutzes ist keine Option, sondern eine gesetzliche Verpflichtung.
Letzter praktischer Punkt: Wenn der Versicherer die Zahlungsaufforderung nicht mindestens fünfzehn Tage vor dem Kündigungsdatum gesendet hat, kann man jederzeit nach diesem Datum ohne Strafe kündigen. Dies ist ein durch das Chatel-Gesetz vorgesehenes Schutzrecht, das unabhängig davon gilt, ob der Vertrag ein Jahr oder zehn Jahre alt ist.