Das Rentensystem der Beamten basiert auf Mechanismen, die sich vom privaten Sektor unterscheiden, sowohl bei der Berechnung der Rente als auch bei den Solidaritätsvorrichtungen. Diese Besonderheiten zu beherrschen, ermöglicht es, den tatsächlichen Rentenbetrag vorherzusehen und den Zeitpunkt des Ruhestands zu optimieren.
Teilrente für Beamte: ein ab September 2025 geltendes System
Die Teilrente im öffentlichen Dienst tritt erst am 1. September 2025 in Kraft. Diese Verzögerung im Vergleich zum privaten Sektor, wo das System schon lange existiert, führt zu einem erheblichen Unwissen bei den betroffenen Beamten.
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Um davon zu profitieren, gelten drei kumulative Bedingungen: mindestens 60 Jahre alt sein, mindestens 150 Quartale in allen Systemen nachweisen und in Teilzeit zwischen 50 % und 90 % arbeiten. Der ausgezahlte Rentenanteil entspricht dem nicht gearbeiteten Anteil.
Wir beobachten, dass dieses System insbesondere Beamte der Kategorien B und C am Ende ihrer Karriere interessiert, deren Grundgehalt nur geringfügig ansteigt. Eine Teilrente mit einem Teilzeitgehalt zu kombinieren, kann den Übergang ohne drastischen Einkommensverlust glätten. Ein detaillierter Punkt zu der Rente der Beamten auf Impact Patrimoine ermöglicht es, die Auswirkungen dieses Systems je nach Status zu messen.
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Berechnung der Rente: Grundgehalt, Dienstjahre und Liquidationssatz
Die Berechnung der Grundrente der Beamten unterscheidet sich grundlegend von der der Angestellten im privaten Sektor. Die Rente wird auf der Grundlage des brutto Grundgehalts der letzten sechs Monate berechnet, und nicht auf den besten 25 Jahren wie im allgemeinen System. Diese Regel begünstigt Beamte, deren Gehaltsskala am Ende ihrer Karriere steigt, bestraft jedoch diejenigen, deren Gehalt stagniert.
Die Liquidationsformel kombiniert drei Parameter: das Referenzgrundgehalt, einen Liquidationssatz, der auf 75 % begrenzt ist, und einen Proratisierungskoeffizienten, der an die Dienstjahre gekoppelt ist. Für die ab Ende der 1970er Jahre geborenen Generationen beträgt die erforderliche Versicherungsdauer für die volle Rente 172 Quartale, also 43 Jahre.
Abzüge und Zuschläge: oft unterschätzte Hebel
Ein Ruhestand vor Erreichen aller erforderlichen Quartale führt zu einem Abzug von 1,25 % pro fehlendem Quartal, bis zu einem Maximum von 20 Quartalen. Im Gegensatz dazu generiert jedes zusätzlich eingezahlte Quartal über die erforderliche Dauer einen Zuschlag von 1,25 %.
Der Zuschlag ist nicht gedeckelt. Ein Beamter, der seine Tätigkeit um acht Quartale über die volle Rentenzeit hinaus verlängert, verbessert seine Rente um 10 %. Wir empfehlen, den Nettogewinn des Zuschlags genau zu simulieren im Vergleich zu den Opportunitätskosten, aktiv zu bleiben.
RAFP und Ircantec: die Zusatzrenten, die die Beamten vernachlässigen
Beamte zahlen verpflichtend in das zusätzliche Rentensystem des öffentlichen Dienstes (RAFP) ein, das auf Prämien und Zulagen bis zu 20 % des brutto Grundgehalts basiert. Dieses Punktesystem produziert bescheidene Renten, stellt jedoch den einzigen Weg dar, Prämien in die Rentenberechnung einzubeziehen.
- Der RAFP betrifft alle drei öffentlichen Dienste (Staat, Kommunen, Krankenhäuser) und wird über eine bestimmte Punkteschwelle als lebenslange Rente oder unterhalb dieser als Einmalzahlung ausgezahlt.
- Das Ircantec deckt die Beamten des öffentlichen Rechts ab. Ein Vertragsbeamter, der fest angestellt wird, behält seine vor der Festanstellung erworbenen Ircantec-Rechte, was einen hybriden Rentenverlauf schafft, der eine präzise Rekonstruktion erfordert.
- Die RAFP-Beitragssätze sind im Vergleich zu Agirc-Arrco im privaten Sektor niedrig, was den Unterschied in der Zusatzrente zwischen den beiden Systemen erklärt.
Kombination von Arbeit und Rente für Beamte nach der Reform 2023
Die Regeln für die Kombination von Arbeit und Rente wurden grundlegend überarbeitet. Vor dem gesetzlichen Rentenalter wird die Rente je nach Einkünften aus der Tätigkeit gekürzt. Zwischen dem gesetzlichen Rentenalter und 67 Jahren ist die Kombination begrenzt und kann zur Aussetzung der Rente führen, wenn nicht alle Renten in Anspruch genommen wurden.
Die wesentliche Neuerung betrifft die Schaffung einer “zweiten Rente”: Die Beiträge, die im Rahmen einer vollständigen Kombination von Arbeit und Rente gezahlt werden, eröffnen nun zusätzliche Ansprüche. Dieses System bricht mit dem alten System, in dem nach der Liquidation gezahlte Beiträge verloren gingen.
Jährliche Anpassung der Renten
Die Renten der Beamten werden jedes Jahr zum 1. Januar auf der Grundlage der durchschnittlichen Entwicklung der Verbraucherpreise ohne Tabak angepasst. Diese Indexierung an die Inflation und nicht an die Löhne erodiert allmählich die Kaufkraft der Rentner im Vergleich zu den Aktiven.
- Die Anpassung gilt einheitlich für die Renten des SRE (Beamte des Staates) und der CNRACL (kommunale und Krankenhausbeamte).
- Der RAFP folgt eigenen Anpassungsregeln, die sich von denen der Grundrente unterscheiden.
- In Zeiten niedriger Inflation kann die Diskrepanz zwischen der Rentenanpassung und dem Anstieg des Punktesystems über ein Jahrzehnt mehrere Punkte betragen.
Die Rente der Beamten beschränkt sich nicht auf ein Alter des Ruhestands und einen Ersatzsatz. Zwischen der nun zugänglichen Teilrente, der Berechnung auf den letzten sechs Monaten, den Zusatzrenten RAFP und Ircantec sowie den neuen Kombinationsregeln verdient jeder Parameter eine individuelle Analyse. Die Beamten, die diese Entscheidungen mehrere Jahre vor ihrem Ruhestand antizipieren, sind diejenigen, die ihre Rente tatsächlich optimieren.